Doorgaan naar hoofdcontent

Nu profiteren van de historisch lage rente?

Enige tijd geleden schreef ik er al over: moeten we onze hypotheek oversluiten? Nog steeds daalt de hypotheekrente maandelijks weer een stukje verder. In november stond de teller voor een tienjarige lening bij onze bank nog op 4,2 %. Begin januari op 4,1%. En vandaag op 4,0%. Heerlijk, wanneer je nu een huis koopt. Jammer, wanneer je nu een hoge hypotheekrente betaald. Zoals wij doen. We betalen nu 5,8 procent per jaar. Tijd om nu eens goed te rekenen: heeft het zin om de hypotheek over te sluiten en de boeterente te accepteren?

Rentelasten
We hebben twee hypotheekgedeeltes: een spaarhypotheek en een aflossingsvrij gedeelte. De spaarhypotheek laat ik liever ongemoeid. De rente kan daar wel omlaag, maar dan moet ik ook weer per maand meer inleggen. Het aflossingsvrije gedeelte bedraagt nu (nog maar) 167.900 euro tegen een rentepercentage van 5,8. De wil is er om de komende tien jaar elk jaar een flink bedrag af te lossen, maar toch blijven de rentelasten dan gewoon veel geld. Wat gebeurt er nu wanneer ik nu zou oversluiten?

Grove rekensom
Een grove rekensom is nodig. We betalen nu 5,8 dat zou 4,0 kunnen worden. Een verschil van 1,8 op 167.900. Bruto levert het ons dan 251 per maand op. Veel geld. Maar wat kost ons deze oversluiting? De boeterente van de bank bedraagt ongeveer het verschil tussen de huidige rente, en de rente die ze anders hadden ontvangen. Het verschil van 1,8 moet ik dan wederom vermenigvuldigen met 167.900 en delen door twaalf, maar nu moet ik dit maandbedrag vermenigvuldigen met het aantal maanden rente dat mijn bank misloopt. 55 (4 jaar en 7 maanden) maal 251: 13.805 boeterente.

Verlies nemen: winst pakken?
De boeterente van 13.000 is fors. Maar laten wij hier ook even een rekensom op los laten. Door over te sluiten hebben we 251 euro bruto voordeel per maand. Wanneer we voor een rentevaste periode van 10 jaar kiezen, betekent dit 30.000 euro voordeel. Min de 13.000: 17.000 euro voordeel over tien jaar. Een enorm bedrag, wat we vervolgens direct kunnen aflossen. Wat te doen? Feitelijk speculeer je op een rentestijging wanneer je oversluit. 

Wordt vervolgd!
De kans de rente nog verder daalt is volgens velen aanzienlijk. Toch ga ik vandaag een offerte bij mijn bank aanvragen. Op deze manier weet ik precies wat mijn boeterente wordt, en kan ik twee weken lang (de geldigheidsduur van de offerte) nadenken. Wordt vervolgd!



Labels:

Reacties

  1. Daantje6 feb 2015, 13:00:00

    Ahh, kijk, dat is beter :D Nu kan ik ook reageren ;)

    Ik vind dit soort rekensommetjes erg interessant. Voor ons schiet het nog niet op; we hebben nog 8 jaar vast tegen 4,1% :)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Vader op stoom6 feb 2015, 15:53:00

      Ja, dank voor de tip hoor! Met een boeterente van 8 jaar loop je inderdaad wel tegen een heel hoge boeterente aan. Een rentepercentage van 4,1 klinkt mij als muziek in de oren: maar ja......

      Verwijderen
  2. Wat Kost Een Gezin6 feb 2015, 15:25:00

    Ik ben benieuwd wat jullie gaan doen. Het verschil in rente tot het einde van de komende rentevastperiode betaal je nu vooruit, dus veel bespaar je er niet mee. Tenzij de rente binnenkort weer gaat stijgen. Wij hebben besloten om nog maar minimaal een jaar te wachten tot we onze hypotheek oversluiten. Eind 2017 is onze rentevastperiode afgelopen en kunnen we boetevrij overstappen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Vader op stoom6 feb 2015, 15:50:00

      Ha, leuke blog hebben jullie ook! Je schetst zo in een notendop precies het dillema. Nu oversluiten is speculeren op een stijging. Maar er zit natuurlijk ook een emotionele kant aan: na 55 maanden betalen we zeker minder voor onze hypotheek, en dat dan nog 65 maanden lang. Ik echter vermoed dat wij ook gewoon nog een tijdje wachten.

      Verwijderen
  3. Tyron Snel22 nov 2016, 13:29:00

    Tu non mi capisce. So che sei un uomo di parole e anche di obbedire alle leggi ma non si può utilizzare l'importo per assicurare un finanziamento di € 100.000, si arriva a pensarci bene .. Cercate di agire come pianificato in modo che tutti noi procceed ulteriormente con la transazione. .

    Fred Holden

    BeantwoordenVerwijderen

Een reactie posten

Meest gelezen

Elke maand aflossen: hoe houd je dat vol?

Je denkt er misschien anders over, maar ook je hypotheek is gewoon een lening. Een schuld. Een bijzonder soort schuld. Dat wel. Een schuld die meestal wel in een positief licht wordt gesteld: "Neem maar een hypotheek, daar word je blij van." Nou, ik kan je vertellen je wordt er niet blij van. Tenminste ik niet. Na 30 jaar moet je hypotheek echt afgelost zijn (en heb je ondertussen bakken aan teveel rente betaald aan je bank). Zeker, het maakt verschil of je een aflossingsvrije hypotheek hebt of , bijvoorbeeld, een annuïteitenhypotheek. Want bij de laatste los je wel af. Toch, doe je dat ook in dertig jaar en betaal je nog steeds megaveel rente. Hoe kom je nou zo snel als mogelijk van die lening af? Drie tips. Maak van elke aflossing een feestje Letterlijk een feestje met gebak als het je eerste aflossing is of een groter bedrag. En meer figuurlijk noteer bijvoorbeeld wat je minder aan rente gaat betalen. Maak er een leuke grafiek van en print deze uit. Of teken je huis. Verde...
Een reactie posten
Read more »

Minder spullen, meer ruimte in mijn hoofd

Vandaag heb ik mijn eerste babyschoenen weggegooid. Het viel me eerst zwaar, maar dat gevoel verdween snel. Na een paar uur voelde het alsof er een dam doorbrak. Ik heb een foto van de schoenen gemaakt, zodat ik ze altijd nog eens kan bekijken.  Waarom ik dit aandenken aan mijn jeugd weggooide? Ik probeer al enkele weken duurzamer en evenwichter te leven. Ik wil minder ballast meeslepen in mijn leven. Ik wil in balans leven met de natuur: dus geen vlees meer eten en minder of geen zuivel. Een bovenal wil ik meer rust in mijn hoofd. Daarom lees ik al enkele weken van alles over minimalisme en gezond leven.  Gisteren las ik het boek 'Vaarwel spullen' uit van Fumio Sasaki. Een mooi boek voor een beginnend minimalist. Lekker geschreven vol met praktische overwegingen, en mooie inzichten. Een aanrader! Hij eindigt zijn boek met een citaat van de dichter Rūmī: "Maar ik doe nu mijn mond dicht, in de hoop dat jij de jouwe opendoet." Tijd om mijn mond open te doen. ...
Een reactie posten
Read more »

Op naar de 3,95 %? Of toch wachten…

Een kleine update van onze aflossingsperikelen. We twijfelen of we het aflossingsvrije gedeelte van de hypotheek over moeten sluiten zodat we profiteren van de lagere rentestand. Ik had al eerder voorgerekend hoeveel ons dit ongeveer zou gaan kosten: 13.800. Bij navraag bij de onze bank bleek dat dit wel ongeveer klopt: 13.500. Tja: en nu? Het is een flinke zak geld, en daarbij doen we er 5 jaar over om het terug te verdienen. Daarbij is de rente vorige week weer een stapje verder gedaald. Waardoor onze boete alleen maar hoger wordt! De keuze die we willen maken, is een lastige. Speculeren we nu al op een rentestijging in de toekomst? Of wachten we gewoon nog, net zolang tot de eerste rentestijgingen zich aandoen? Een andere keuze is om gewoon af te lossen: en niet al te vaak meer naar de rente te kijken. We hebben namelijk het bedrag om de boeterente te kunnen betalen al bij elkaar gespaard. Lossen we dit bedrag dan nu maar af, of sparen we het nog een tijdje op? De rente op on...
5 reacties
Read more »