Doorgaan naar hoofdcontent

Nu profiteren van de historisch lage rente?

Enige tijd geleden schreef ik er al over: moeten we onze hypotheek oversluiten? Nog steeds daalt de hypotheekrente maandelijks weer een stukje verder. In november stond de teller voor een tienjarige lening bij onze bank nog op 4,2 %. Begin januari op 4,1%. En vandaag op 4,0%. Heerlijk, wanneer je nu een huis koopt. Jammer, wanneer je nu een hoge hypotheekrente betaald. Zoals wij doen. We betalen nu 5,8 procent per jaar. Tijd om nu eens goed te rekenen: heeft het zin om de hypotheek over te sluiten en de boeterente te accepteren?

Rentelasten
We hebben twee hypotheekgedeeltes: een spaarhypotheek en een aflossingsvrij gedeelte. De spaarhypotheek laat ik liever ongemoeid. De rente kan daar wel omlaag, maar dan moet ik ook weer per maand meer inleggen. Het aflossingsvrije gedeelte bedraagt nu (nog maar) 167.900 euro tegen een rentepercentage van 5,8. De wil is er om de komende tien jaar elk jaar een flink bedrag af te lossen, maar toch blijven de rentelasten dan gewoon veel geld. Wat gebeurt er nu wanneer ik nu zou oversluiten?

Grove rekensom
Een grove rekensom is nodig. We betalen nu 5,8 dat zou 4,0 kunnen worden. Een verschil van 1,8 op 167.900. Bruto levert het ons dan 251 per maand op. Veel geld. Maar wat kost ons deze oversluiting? De boeterente van de bank bedraagt ongeveer het verschil tussen de huidige rente, en de rente die ze anders hadden ontvangen. Het verschil van 1,8 moet ik dan wederom vermenigvuldigen met 167.900 en delen door twaalf, maar nu moet ik dit maandbedrag vermenigvuldigen met het aantal maanden rente dat mijn bank misloopt. 55 (4 jaar en 7 maanden) maal 251: 13.805 boeterente.

Verlies nemen: winst pakken?
De boeterente van 13.000 is fors. Maar laten wij hier ook even een rekensom op los laten. Door over te sluiten hebben we 251 euro bruto voordeel per maand. Wanneer we voor een rentevaste periode van 10 jaar kiezen, betekent dit 30.000 euro voordeel. Min de 13.000: 17.000 euro voordeel over tien jaar. Een enorm bedrag, wat we vervolgens direct kunnen aflossen. Wat te doen? Feitelijk speculeer je op een rentestijging wanneer je oversluit. 

Wordt vervolgd!
De kans de rente nog verder daalt is volgens velen aanzienlijk. Toch ga ik vandaag een offerte bij mijn bank aanvragen. Op deze manier weet ik precies wat mijn boeterente wordt, en kan ik twee weken lang (de geldigheidsduur van de offerte) nadenken. Wordt vervolgd!



Labels:

Reacties

  1. Daantje6 feb 2015, 13:00:00

    Ahh, kijk, dat is beter :D Nu kan ik ook reageren ;)

    Ik vind dit soort rekensommetjes erg interessant. Voor ons schiet het nog niet op; we hebben nog 8 jaar vast tegen 4,1% :)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Vader op stoom6 feb 2015, 15:53:00

      Ja, dank voor de tip hoor! Met een boeterente van 8 jaar loop je inderdaad wel tegen een heel hoge boeterente aan. Een rentepercentage van 4,1 klinkt mij als muziek in de oren: maar ja......

      Verwijderen
  2. Wat Kost Een Gezin6 feb 2015, 15:25:00

    Ik ben benieuwd wat jullie gaan doen. Het verschil in rente tot het einde van de komende rentevastperiode betaal je nu vooruit, dus veel bespaar je er niet mee. Tenzij de rente binnenkort weer gaat stijgen. Wij hebben besloten om nog maar minimaal een jaar te wachten tot we onze hypotheek oversluiten. Eind 2017 is onze rentevastperiode afgelopen en kunnen we boetevrij overstappen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Vader op stoom6 feb 2015, 15:50:00

      Ha, leuke blog hebben jullie ook! Je schetst zo in een notendop precies het dillema. Nu oversluiten is speculeren op een stijging. Maar er zit natuurlijk ook een emotionele kant aan: na 55 maanden betalen we zeker minder voor onze hypotheek, en dat dan nog 65 maanden lang. Ik echter vermoed dat wij ook gewoon nog een tijdje wachten.

      Verwijderen
  3. Tyron Snel22 nov 2016, 13:29:00

    Tu non mi capisce. So che sei un uomo di parole e anche di obbedire alle leggi ma non si può utilizzare l'importo per assicurare un finanziamento di € 100.000, si arriva a pensarci bene .. Cercate di agire come pianificato in modo che tutti noi procceed ulteriormente con la transazione. .

    Fred Holden

    BeantwoordenVerwijderen

Een reactie posten

Meest gelezen

Elke maand aflossen: hoe houd je dat vol?

Je denkt er misschien anders over, maar ook je hypotheek is gewoon een lening. Een schuld. Een bijzonder soort schuld. Dat wel. Een schuld die meestal wel in een positief licht wordt gesteld: "Neem maar een hypotheek, daar word je blij van." Nou, ik kan je vertellen je wordt er niet blij van. Tenminste ik niet. Na 30 jaar moet je hypotheek echt afgelost zijn (en heb je ondertussen bakken aan teveel rente betaald aan je bank). Zeker, het maakt verschil of je een aflossingsvrije hypotheek hebt of , bijvoorbeeld, een annuïteitenhypotheek. Want bij de laatste los je wel af. Toch, doe je dat ook in dertig jaar en betaal je nog steeds megaveel rente. Hoe kom je nou zo snel als mogelijk van die lening af? Drie tips. Maak van elke aflossing een feestje Letterlijk een feestje met gebak als het je eerste aflossing is of een groter bedrag. En meer figuurlijk noteer bijvoorbeeld wat je minder aan rente gaat betalen. Maak er een leuke grafiek van en print deze uit. Of teken je huis. Verde
Een reactie posten
Read more »

Gezinsuitbreiding!

Onze zoon is geboren! Een paar dagen eerder dan verwacht, maar erg fijn want het werd allemaal zwaar voor mama. De kleine slaapt nu lekker in mama haar armen en wordt bewonderd door zijn broertje van 2 plus. Broer is trots en reageert rustig. Papa en mama ook natuurlijk. Omdat mama zo lekker aan het hamsteren is geweest de afgelopen weken, hoeven we niets meer te kopen de komende maand. Alles wat we maar nodig hadden is geduldig in de aanbieding gekocht. We hadden nog van alles en hebben eigenlijk alleen wat kleding en luiers gekocht. Ook een kastje en een commode, maar de kosten vielen reuze mee vergeleken met de eerste. De grootste vraag voor de komende maanden is of we inderdaad uitkomen met ons verhoogde budget. Per maand geven we binnenkort 500 euro uit aan eten en luiers. Denken we! Dit moeten we kunnen dragen. En ook Nibud denkt er zo over. Het Nibud heeft ons erg geholpen met het maken van een inkomsten- en uitgavenlijst maken: maar gratis online huishoudboekjes helpen ook. M
6 reacties
Read more »

Eten redden van de vuilnishoop of hoe goedkoop een maaltijd te scoren

Een paar maanden geleden ontdekten we de app 'Too good to go'. In het begin waren we wat huiverig om er ook echt te bestellen. Maar toen we eenmaal de eerste box ophaalden, waren we om. Later bleken al veel vrienden en familie de app te kennen: dus kennelijk lopen wij achter. Ken jij deze app al? Mocht je nou ook altijd achterlopen zoals wij: even een korte intro. To good to go  is een app waarmee je (meestal kort voordat een winkel sluit) eten koopt, dat anders wordt weggegooid. Veelal zijn dit magic boxen, broodboxen of vegaboxen voor een prijs ergens tussen de 3 en 5 euro. In de app kun je heel specifiek zoeken op het eten dat je wilt bestellen. Voor ons zijn dat de vegaboxen en de broodboxen. De magicboxen zitten vol met zuivel en wellicht vlees of vis. Daar beginnen we niet aan, maar jij misschien wel. De recensies van de winkels zijn behulpzaam, omdat je zo kunt zien of een box daar de moeite waard is. Aan de andere kant helpt de kleine prijs ook om een winkel met een min
Een reactie posten
Read more »